存量房貸利率何時(shí)調(diào)？多家銀行在研究，或由監(jiān)管部門(mén)統(tǒng)一部署

近日，伴隨上市銀行接連發(fā)出半年報(bào)，大眾不僅將目光聚焦到業(yè)績(jī)，更多側(cè)重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到存量房貸利率調(diào)整話題上，各家銀行是否已搬上議程。

8月29日，南都·灣財(cái)社記者咨詢交通銀行廣東省分行、郵儲(chǔ)銀行廣東省分行、建設(shè)銀行深圳分行、平安銀行總行等多家銀行了解到，目前受訪銀行均表示暫未收到總行有關(guān)存量房貸利率調(diào)整的通知。不過(guò)，也有銀行已經(jīng)有所行動(dòng)。在2023年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，建行、農(nóng)行、招行、中信銀行、華夏銀行等銀行管理層對(duì)存量房貸利率調(diào)整做出了回應(yīng)。

有銀行相關(guān)人士對(duì)南都·灣財(cái)社記者表示，當(dāng)前各家銀行都在圍繞存量利率調(diào)整的落地內(nèi)容展開(kāi)研究，但最終何時(shí)執(zhí)行，還需由監(jiān)管部門(mén)統(tǒng)一部署。南都·灣財(cái)社記者從央行此前的官方表態(tài)來(lái)看，也是明確“指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率”。此外，有銀行相關(guān)人士對(duì)南都·灣財(cái)社記者表示，存量房貸利率調(diào)整工作“安全”落地，后續(xù)需有配套政策的出臺(tái)，為此，利率調(diào)整“絕非一件簡(jiǎn)單的事”。

(相關(guān)資料圖)

多家銀行回應(yīng)存量房貸利率調(diào)整

有銀行已制定相應(yīng)預(yù)案

自7月以來(lái)，金融監(jiān)管部門(mén)多次釋放出的存量房貸利率調(diào)整的信號(hào)，引發(fā)了市場(chǎng)關(guān)注。

8月29日，廣深地區(qū)多家銀行均向南都·灣財(cái)社記者表示，目前暫未收到有關(guān)存量房貸利率調(diào)整的通知。

不過(guò)，此前有銀行已經(jīng)在部分地區(qū)率先行動(dòng)調(diào)整存量房貸利率。例如，興業(yè)銀行廣州分行針對(duì)存量按揭客戶給予1年期的利率優(yōu)惠券，該行對(duì)此回應(yīng)稱：“該舉措目前僅在廣州分行下轄若干支行創(chuàng)新試點(diǎn)，并未大量推廣?！?/p>

此外，南都·灣財(cái)社記者注意到，針對(duì)存量房貸利率下調(diào)熱點(diǎn)問(wèn)題，近期多家銀行管理層在2023年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上進(jìn)行了回應(yīng)。

招商銀行行長(zhǎng)助理彭家文表示，存量房貸利率下調(diào)勢(shì)在必行，是大概率事件。目前該行已經(jīng)制定了相應(yīng)的預(yù)案，但還沒(méi)有最終的方案。

中信銀行副行長(zhǎng)謝志斌則表示，該行密切關(guān)注監(jiān)管導(dǎo)向和市場(chǎng)動(dòng)向，對(duì)本行行內(nèi)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行了及時(shí)的梳理和分析，對(duì)可能發(fā)生的業(yè)務(wù)調(diào)整已經(jīng)做好了預(yù)案。后續(xù)，中信銀行將結(jié)合同業(yè)執(zhí)行尺度以及市場(chǎng)變化情況，積極落實(shí)監(jiān)管要求，履行社會(huì)責(zé)任，兼顧好業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶經(jīng)營(yíng)的平衡。

“目前針對(duì)存量按揭貸款利率按照市場(chǎng)化的原則進(jìn)行重新定價(jià)的相關(guān)細(xì)則暫未出爐。”建設(shè)銀行首席財(cái)務(wù)官生柳榮稱。

農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)林立指出，在有關(guān)政策方案明確后，農(nóng)行將會(huì)抓緊制定具體的操作細(xì)則，盡快完成合同文本的準(zhǔn)備，加緊系統(tǒng)改造調(diào)整等方面的工作，積極做好組織實(shí)施。

華夏銀行行長(zhǎng)關(guān)文杰亦表示，該行將在監(jiān)管部門(mén)指導(dǎo)下，密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)向，有序推進(jìn)后續(xù)相關(guān)工作的開(kāi)展。

存量房貸利率調(diào)整的難度有多大？

銀行：壓力大，正在展開(kāi)深度研究

7月14日，在國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上，中國(guó)人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾曾提到，按照市場(chǎng)化、法治化原則，支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，或者是新發(fā)放貸款置換原來(lái)的存量貸款。

8月1日，央行在2023年下半年工作會(huì)議上再次提及“指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率”這一說(shuō)法。

上述表態(tài)，引發(fā)了市場(chǎng)對(duì)調(diào)整存量房貸利率的預(yù)期，但遲遲未見(jiàn)相關(guān)措施落地。存量房貸利率究竟是否會(huì)下調(diào)？

“自央行表態(tài)后，其實(shí)各級(jí)銀行已經(jīng)有序展開(kāi)了調(diào)研?！睆V東一家國(guó)有行相關(guān)部門(mén)工作人員對(duì)南都·灣財(cái)社記者介紹，自央行公布相關(guān)信息后，媒體、專家學(xué)者都在盯著這塊內(nèi)容，但對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，“絕非一件簡(jiǎn)單的事?！?/p>

一家股份行相關(guān)人士對(duì)南都·灣財(cái)社記者表示，“今年壓力大”，頂著凈息差的壓力，調(diào)整存量房貸利率對(duì)老百姓來(lái)說(shuō)是件好事，從銀行服務(wù)角度來(lái)說(shuō)，也能理解支持，但是執(zhí)行起來(lái)，壓力還是有的。所以，現(xiàn)在各行都在圍繞存量房貸利率調(diào)整作可行性研究，最終將情況反饋給監(jiān)管部門(mén)。上述國(guó)有行相關(guān)人士認(rèn)為，“最重要的還有配套政策的公布”。

“就實(shí)際操作而言，需要考慮對(duì)客政策、各區(qū)域差異性以及利率調(diào)整力度等諸多因素?！敝x志斌稱，從客戶角度看，各銀行按照相當(dāng)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)執(zhí)行更有利于提高公平性，也有利于降低客戶輿情。

但是從區(qū)域情況來(lái)看，歷史上地產(chǎn)政策是因城施策的，各地區(qū)按揭貸款利率差異也比較大，存量利率調(diào)整時(shí)確實(shí)比較難實(shí)行一刀切的管理政策。從調(diào)整力度來(lái)看，也需要兼顧銀行實(shí)際承受能力。

彭家文表示，有很多因素需要兼顧好。比如如何兼顧好因城施策的問(wèn)題，在因城施策的同時(shí)又怎么考慮好公平性的問(wèn)題，還有銀行系統(tǒng)能不能支持的問(wèn)題?！斑@些都特別復(fù)雜，各個(gè)城市、各個(gè)分行不一樣，很多客戶的情況不一樣，都要考慮到?？傮w來(lái)看招行會(huì)在央行的指導(dǎo)下按照市場(chǎng)化、法治化的原則穩(wěn)妥地推進(jìn)實(shí)施?！?/p>

生柳榮也表示，存量房貸利率下調(diào)確實(shí)將對(duì)銀行后續(xù)的凈息差水平產(chǎn)生一定影響。由于監(jiān)管部門(mén)具體的指導(dǎo)方案還沒(méi)有出臺(tái)，各家銀行還在保持積極溝通，現(xiàn)在測(cè)算有一定難度，但總體上會(huì)對(duì)銀行的凈息差帶來(lái)一定下行壓力。

申萬(wàn)宏源研報(bào)亦指出，影響存量房貸利率能否下調(diào)的因素在于銀行凈息差較低、而居民貸款又是主要利潤(rùn)來(lái)源?？紤]銀行和居民之間的博弈，調(diào)整的時(shí)間或會(huì)拉長(zhǎng)，而非“一蹴而就”。

招聯(lián)首席研究員董希淼則認(rèn)為，存量房貸利率調(diào)整有變更合同條款（直接降）、貸款以新?lián)Q舊（間接降）兩種做法。他建議，通過(guò)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制，商定銀行存量房貸利率調(diào)整的總體原則，由各家銀行總行出臺(tái)具體方案，明確直接降、間接降的條件、標(biāo)準(zhǔn)、流程。

降部分存量房貸利率，具一箭三雕作用

專家：影響有限，有利減輕居民購(gòu)房負(fù)擔(dān)

“對(duì)于購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，存量房貸利率的下降將降低他們的貸款成本，減輕購(gòu)房負(fù)擔(dān)，提高購(gòu)房的可負(fù)擔(dān)性，也將刺激購(gòu)房需求，促進(jìn)樓市的活躍。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，存量房貸利率的下降可能會(huì)減少他們的貸款利潤(rùn)，但同時(shí)也會(huì)增加貸款申請(qǐng)和業(yè)務(wù)量，帶來(lái)更多的客戶和收入?！盜PG中國(guó)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜此前接受南都·灣財(cái)社記者采訪時(shí)表示。

“降低部分存量房貸利率，具有一箭三雕的作用。”董希淼表示，一是有助于減少借款人房貸利息支出，穩(wěn)定和擴(kuò)大住房消費(fèi)需求，進(jìn)而促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康平穩(wěn)發(fā)展。二是有助于縮窄存量房貸與新增房貸利差，減少居民扎堆提前還款和違規(guī)“轉(zhuǎn)貸”行為，為銀行留住優(yōu)質(zhì)的房貸客戶。三是有助于減輕居民住房消費(fèi)負(fù)擔(dān)，推動(dòng)居民將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為消費(fèi)和投資，提振居民擴(kuò)大消費(fèi)的意愿和能力。

有業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，存量房貸利率下調(diào)對(duì)銀行影響有限。開(kāi)源證券分析師劉呈祥表示，存量房貸利率調(diào)降，對(duì)銀行息差和營(yíng)收的拖累較為有限。

國(guó)盛證券在研報(bào)中指出，測(cè)算本次下調(diào)對(duì)銀行息差及收入影響相對(duì)較小。若假設(shè)2022年末各家銀行存量房貸中執(zhí)行利率在LPR之上的占比在50%，這部分貸款利率調(diào)降60bps，對(duì)上市銀行息差影響在-4.6bps左右，對(duì)營(yíng)業(yè)收入影響約-1.8%。個(gè)股中按揭占比較低的銀行影響較小。

采寫(xiě)：南都·灣財(cái)社記者 王蕾娜

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