錢(qián)江晚報(bào)·小時(shí)新聞?dòng)浾邩切どＪY敏華

“先生，利率最低3.2%的銀行貸款需要嗎？”

(資料圖)

最近，推薦房屋抵押貸款、資金過(guò)橋的營(yíng)銷(xiāo)電話(huà)又多了起來(lái)，貸款中介極為活躍。前幾年，這些貸款中介極力推薦房抵經(jīng)營(yíng)貸，慫恿購(gòu)房者拿這筆資金去搖新房，去炒房，而如今，他們又慫恿人們將高利率的房貸替換為利率較低的經(jīng)營(yíng)貸。

顧名思義，經(jīng)營(yíng)貸是用來(lái)幫助企業(yè)的，用于買(mǎi)房或者還房貸都是違規(guī)操作。一通通推銷(xiāo)電話(huà)的背后，究竟隱藏著哪些風(fēng)險(xiǎn)？錢(qián)江晚報(bào)·小時(shí)新聞?dòng)浾哌M(jìn)行了一番調(diào)查。

貸350萬(wàn)元要付20萬(wàn)元服務(wù)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)

今年8月，錢(qián)江晚報(bào)·小時(shí)新聞曾報(bào)道過(guò)，選擇提前還貸的購(gòu)房者比往年多不少。這其中，不乏有人通過(guò)抵押房產(chǎn)，將房貸“替換”為經(jīng)營(yíng)貸。究其原因，是這些購(gòu)房者買(mǎi)房時(shí)的利率較高，而如今經(jīng)營(yíng)貸的利率較低，購(gòu)房者先將按揭還清，再將房屋抵押，從而實(shí)現(xiàn)高利率向低利率的轉(zhuǎn)換。

事實(shí)上，名下沒(méi)有公司的普通購(gòu)房者即使對(duì)經(jīng)營(yíng)貸的低利率動(dòng)心，也無(wú)法辦理這類(lèi)業(yè)務(wù)。而貸款中介卻通過(guò)違規(guī)操作來(lái)包辦這一切，并收取高額的服務(wù)費(fèi)。

本周二，錢(qián)江晚報(bào)·小時(shí)新聞?dòng)浾咭韵朕k經(jīng)營(yíng)貸為由，約見(jiàn)了一家金融中介機(jī)構(gòu)。這家公司的辦公地點(diǎn)位于錢(qián)江新城的一幢寫(xiě)字樓內(nèi)，在將近一個(gè)小時(shí)的溝通中，記者了解到，不論購(gòu)房者名下是否有公司，貸款中介都能代辦經(jīng)營(yíng)貸款，一般抵押額度可以達(dá)到房屋總價(jià)的七成，全部流程下來(lái)要收取抵押額4%~5%的服務(wù)費(fèi)。

“我們會(huì)帶你去銀行拉征信、做評(píng)估，再給你掛靠一個(gè)公司，這樣就可以辦經(jīng)營(yíng)貸了。并且這種掛靠是沒(méi)有痕跡的，天眼查、企查查這些App都查不到。”這家公司的一位中介人員透露，所謂的“掛靠”就是他們會(huì)安排一家公司，讓購(gòu)房者和這家公司簽訂一份類(lèi)似分紅的協(xié)議，以“暗股”的形式將材料提供給銀行，銀行會(huì)認(rèn)定購(gòu)房者也是企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者之一，就可以辦理經(jīng)營(yíng)貸。

此外，因?yàn)檗k理經(jīng)營(yíng)貸需要提前將現(xiàn)有的按揭還清再進(jìn)行抵押，如果購(gòu)房者自有資金不夠，這家公司還提供“資金過(guò)橋”的服務(wù)，按照每天千分之一利息收取。該中介表示，還貸到抵押再到放款，整個(gè)流程基本上要兩周時(shí)間。

以一套總價(jià)500萬(wàn)元的房屋為例，如果貸款350萬(wàn)元，這家中介公司“過(guò)橋”再加上辦理抵押業(yè)務(wù)，差不多要收取20萬(wàn)元的手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)。

中介表示，類(lèi)似的業(yè)務(wù)他們已經(jīng)辦理過(guò)很多，并且服務(wù)費(fèi)在經(jīng)營(yíng)貸放下來(lái)后再支付，相應(yīng)條款也全部會(huì)在合同中寫(xiě)明。

誘人的低利率背后

潛藏著諸多風(fēng)險(xiǎn)

去年最高超過(guò)6%的房貸利率，通過(guò)貸款中介的違規(guī)操作，就能“替換”成3.5%左右的經(jīng)營(yíng)貸利率，節(jié)省不少利息，的確能讓一些購(gòu)房者動(dòng)心。但是，這種做法其實(shí)潛藏著不少風(fēng)險(xiǎn)。

首先，因?yàn)椴煌y行的政策不同，中介往往會(huì)帶著購(gòu)房者跑好幾家銀行去拉取個(gè)人征信，而在銀行眼中，這種行為是妥妥的減分項(xiàng)。“一個(gè)人一個(gè)月內(nèi)查詢(xún)貸款審批類(lèi)征信超過(guò)3次，銀行一般就不太愿意接他的業(yè)務(wù)了。”某城商行工作人員表示，這樣的情況說(shuō)明這個(gè)人可能資質(zhì)存在問(wèn)題，或者說(shuō)想到處借錢(qián)，資金去向會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。

其次，在中介“幫助”購(gòu)房者獲取經(jīng)營(yíng)貸資格的過(guò)程中，大部分中介的做法是為購(gòu)房者包裝一個(gè)空殼公司，讓其成為公司法人或股東。然而，這樣的公司本就風(fēng)險(xiǎn)極大，甚至有可能已經(jīng)存在巨大的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)房者或許能成功辦理抵押，但卻不知自己已經(jīng)無(wú)形中背上了巨額債務(wù)。

此外，辦理經(jīng)營(yíng)貸對(duì)公司流水也有要求，貸款中介為了包裝好空殼公司，還要制作假的財(cái)務(wù)報(bào)表等。記者在暗訪貸款中介時(shí)，對(duì)方表示如果想抵押500萬(wàn)元，需偽造1000萬(wàn)元的流水證明。

所以在辦理經(jīng)營(yíng)貸時(shí)，購(gòu)房者有可能“偷雞不成蝕把米”，甚至要承擔(dān)法律風(fēng)險(xiǎn)。

更大的風(fēng)險(xiǎn)在于，違規(guī)辦理經(jīng)營(yíng)貸可能失敗，此時(shí)購(gòu)房者若已經(jīng)向貸款中介借錢(qián)還掉了按揭，意味著變成欠貸款中介巨額債務(wù)。以500萬(wàn)元為例，每天千分之一的利息，一天就是5000元。根據(jù)法律法規(guī)，借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。貸款中介設(shè)置的千分之一日息，正好卡在36%的年利率。

銀行稱(chēng)嚴(yán)禁和中介合作

有工作人員因此被開(kāi)除

當(dāng)記者質(zhì)疑5%的服務(wù)費(fèi)過(guò)高時(shí)，中介隱晦地表示“現(xiàn)在找人辦事肯定要花錢(qián)”“我們也要向銀行的人打點(diǎn)”，意為購(gòu)房者繳納的這筆服務(wù)費(fèi)，有一些最終進(jìn)了銀行工作人員的口袋。

“一般來(lái)說(shuō)銀行都不允許跟貸款中介合作。那些自稱(chēng)和銀行有合作的中介，多半只是與銀行業(yè)務(wù)員個(gè)人之間存在某種合作關(guān)系，銀行是不認(rèn)的。”某銀行人士告訴錢(qián)江晚報(bào)·小時(shí)新聞?dòng)浾撸?gòu)房者接到這類(lèi)電話(huà)一定要謹(jǐn)慎。

“我們是嚴(yán)禁和貸款中介合作的，之前有一個(gè)同事就因?yàn)楹椭薪楹献鞅婚_(kāi)除了。”一位銀行的客戶(hù)經(jīng)理如此告訴記者。

在她看來(lái)，通過(guò)中介來(lái)辦理房抵貸業(yè)務(wù)，存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，“中介往往會(huì)夸大他們與銀行的合作關(guān)系，聲稱(chēng)可以拿到極低的利率，或者可以幫助‘包裝’和‘洗白’以求順利通過(guò)貸款審核。可問(wèn)題是，中介做的是一錘子買(mǎi)賣(mài)，后期如果抽查發(fā)現(xiàn)有問(wèn)題，比如貸款客戶(hù)提供的流水造假或者名下并無(wú)真實(shí)經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，這時(shí)根本就找不到中介，即便找到了對(duì)方也不會(huì)認(rèn)賬，只能自己背鍋。”

即使成功辦理了經(jīng)營(yíng)貸，也并非放款之后就萬(wàn)事大吉，因?yàn)橘J后往往還會(huì)有銀行自查和銀監(jiān)抽查。就比如去年曾有一段時(shí)間，銀監(jiān)部門(mén)要求各地嚴(yán)查經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市，一些違規(guī)案例不斷浮出水面。這些遭查處的違規(guī)貸款客戶(hù)，都會(huì)被銀行要求提前還貸。

“如果貸款客戶(hù)虛構(gòu)貸款用途，或者在中介的幫助下提供了虛假的貸款材料，顯然涉嫌騙取貸款。在司法實(shí)踐中，以欺騙手段取得100萬(wàn)元以上貸款，或者給金融機(jī)構(gòu)造成20萬(wàn)元以上經(jīng)濟(jì)損失的，就有可能構(gòu)成騙取銀行貸款罪，刑期在3年以下。如果情節(jié)特別嚴(yán)重，騙取的貸款金額超過(guò)500萬(wàn)元或者造成的經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)100萬(wàn)元的，刑期一般3年以上7年以下。”浙江君安世紀(jì)律師事務(wù)所肖琳律師提醒說(shuō)，違規(guī)辦理經(jīng)營(yíng)貸的法律風(fēng)險(xiǎn)很大，千萬(wàn)別踩過(guò)界。

（來(lái)源：小時(shí)新聞）

標(biāo)簽： 貸款中介如何違規(guī)將房貸替換為經(jīng)營(yíng)貸誘人的低利率背后