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在全國范圍內，2022年新發放企業貸款平均利率已經降至有統計以來最低水平，江蘇也不例外。

中國人民銀行副行長劉國強日前透露，去年新發放企業貸款利率平均是4.17%，創歷史新低。而根據人民銀行南京分行披露的數據，去年12月，江蘇省一般貸款、企業貸款加權平均利率分別為4.6%、4.1%，同比均下降0.4個百分點，為有統計記錄以來最低。

貸款利率大幅下跌的背后，是金融業支持實體經濟的努力。“南京銀行持續加大對實體經濟的支持力度，信貸資金優先滿足綠色金融、制造業、普惠金融、鄉村振興等實體領域。舉個例子，江蘇振江新能源裝備股份有限公司是主營風電、光伏、光熱設備零部件的專精特新環保企業，今年1月獲得了我行3500萬元貸款，這是我行發放的首筆‘環保擔’產品。貸款利率3.85%，擔保費率0.8%，綜合成本低于同行水平。”南京銀行辦公室相關人士告訴《華夏時報》記者。

江蘇銀行相關人士也對本報記者表示：“江蘇銀行努力打造專精特新助企惠企政策，聚焦專精特新企業科技含量高、無形資產多的特點，打造不唯財務重技術、不唯抵押重信用、不唯營收重訂單的差異化審批政策。對專精特新企業貸款開辟綠色審批通道，優先受理、快速審批。定價更優，容忍更高。”

值得注意的是，隨著貸款利率迅速下降，不少銀行的息差收入受到了擠壓。但是，江蘇的絕大部分銀行，都在去年獲得了25%以上的業績增長。這背后，則是科技創新的力量在發力。

貸款利率創歷史新低：為了實體

2022年，全國新發放企業貸款利率平均是4.17%，較2018年下降了1.28個百分點；普惠小微貸款利率從2018年1月的6.3%下降到去年12月的4.9%，降幅都很大。作為制造業大省，江蘇在降低企業融資成本上同樣不落人后。

人民銀行南京分行相關人士告訴《華夏時報》記者，通過積極釋放LPR改革潛力，不斷優化存款利率監管，他們助推全省實體經濟綜合融資成本持續下行。2022年12月，全省一般貸款、企業貸款加權平均利率分別為4.6%、4.1%，同比均下降0.4個百分點，為有統計記錄以來最低。人民銀行南京分行開展的工業企業問卷調查顯示，2022年四季度企業總體融資成本指數、銀行貸款利率水平指數分別降至44.2%、43%，近一年多來持續處于50%以下“下降”區間且波動回落。

企業貸款利率大幅下降的背后，是金融業支持實體經濟的努力。銀行對實體經濟一方面加強投放，另一方面降低利率。

以南京銀行為例，他們持續加大對實體經濟的支持力度，信貸資金優先滿足綠色金融、制造業、普惠金融、鄉村振興等實體領域。

“我行將省市先進制造業重大項目以及高端裝備制造企業納入全行重點目標客群，繼續開展戰略客戶、重點客戶走訪活動，一戶一策配套制定綜合金融服務方案，增強銀企合作黏性。2022年，我行制造業貸款規模超1000億元，較年初增長近190億元，增速超22%。”南京銀行辦公室相關人士告訴記者。

對于那些值得扶持的企業，南京銀行的貸款利率做到很低。江蘇振江新能源裝備股份有限公司作為一家主營風電、光伏、光熱設備零部件的專精特新環保企業，今年1月獲得了南京銀行3500萬元貸款，這是該行發放的首筆“環保擔”產品。“貸款利率3.85%，擔保費率0.8%，綜合成本低于同行水平。”上述人士說。

據了解，自2022年起，南京銀行對新開基本存款賬戶的企業客戶，執行優惠政策，提供人民幣對公賬戶開戶手續費、對公跨行柜臺轉賬匯款手續費等多項服務費用優免。優惠政策制定后，該行主動履行告知義務，扎實做好優惠項目公告和宣傳，確保客戶對減費讓利政策充分知曉。截至目前，已為近1萬戶小微企業節約開戶成本，有效助企紓困，實現降費不降服務。

江蘇銀行則在綠色金融和支持專精特新領域表現突出。截至2022年末，江蘇銀行綠色投融資總量突破3200億元，綠色貸款增速接近60%。根據人民銀行最新發布的貸款投向統計報告，江蘇銀行綠色貸款增速高于全國平均增速20個百分點，清潔能源貸款增速高于全國平均增速127個百分點，增速排名在人總行直管的24家銀行中保持前三位。2022年在人總行直管的24家銀行中，取得了綠色信貸占比排名所有商業銀行第一，綜合業績排名第三的年度最好成績。

作為全國首批專精特新中小企業服務機構，江蘇銀行2022年末服務科技企業近1.4萬家、貸款余額超1400億元，服務國家級專精特新小巨人、省市級專精特新中小企業超4700家，授信2200家、金額520億元。

“特色化的服務政策是金融服務專精特新企業的有效支撐。江蘇銀行努力打造專精特新助企惠企政策，引導經營機構持續加大專精特新企業金融供給。首先審批更快。聚焦專精特新企業科技含量高、無形資產多的特點，打造不唯財務重技術、不唯抵押重信用、不唯營收重訂單的差異化審批政策。對專精特新企業貸款開辟綠色審批通道，優先受理、快速審批；其次定價更優。出臺內部定價優惠政策，為專精特新企業提供免除資本成本的不跨季貸款服務；最后容忍更高。提高專精特新企業貸款不良容忍，對支持關鍵核心技術攻關等科技創新失敗產生的授信風險，給予免責或從輕、減輕問責。”上述江蘇銀行相關人士介紹。

實際上，支持實體經濟幾乎成為江蘇金融業的共性。江蘇金融租賃去年10月曾在官網明確掛出公告，表示承租人為小微企業、“三農”客戶的，免收或減收服務費。

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利差降低背景下，創新撐起高增速

在穩增長的環境下，2022年銀行業加大對實體經濟支持力度，存貸款利率出現不對稱性下降，不少銀行的貸款利率實際降幅高于存款利率，使得銀行板塊凈息差承壓。3月9日，平安銀行副行長、首席財務官項有志在發布會上表示，息差總體還有下行趨勢。但令人詫異的是，江蘇的絕大部分銀行，都在去年獲得了25%以上的業績增長。江蘇九家上市銀行中，除了南京銀行尚未發布業績外，有七家銀行業績增速在25%以上。

“我們的主要做法一是搶抓資產儲備及早投放。2022年上半年尤其是一季度對公信貸、債券投資、同業資產均實現了良性增長，及時鎖定優質資產，規避利率風險。下半年把握消費復蘇和傳統旺季，零售板塊貸款整體回暖。與此同時，我行從2022年四季度起就已積極開展項目儲備，確保2022年全面平穩收官，瞄準2023年旺季工作，做好高收益資產的布局和配置；二是調優投資策略把握市場波段機遇。2022年以來票據市場、債券市場、外匯市場均出現了較多機遇，我行基礎銀行和金市板塊統籌聯動，準確把握資產高點，波段操作積極主動交易獲利；三是持續推進降負債成本。存款方面，結構性存款等高成本負債余額持續凈下降；同業負債方面，準確把握市場利率走勢，靈活調整同業負債久期，降低同業負債成本；政策支持方面，我行認真落實央行貨幣政策，再貸款、普惠小微貸款支持工具等余額持續增長，有效獲取央行優質資金支持。”江蘇銀行相關人士向本報記者分享了該行業績高成長的原因。

不過，受訪銀行業人士和記者交流時說的最多的，還是科技創新。

“江蘇銀行在近10年數字化轉型的探索中，逐步形成一條特色化發展道路，分為三個階段探索數字化轉型實踐方案，在不斷的試點創新中實現螺旋式上升。第一階段是線上化能力提升。自2013年起，以產品服務線上化為主要推進方向，提升金融科技應用能力。第二階段是數字化產品創新。近三年中，江蘇銀行持續推動以數據驅動的產品創新，建設外部‘硬數據’與內部‘冷數據’采集、處理和應用體系，對各類產品服務進行全面整合。在產品數量、頁面要素、流程上做減法，在后臺數據模型上做加法，表面上是產品整合，實際上是圍繞客戶體驗，優化產品服務供給模式，推動獲客渠道、服務品牌、數據運用、模型算法的四個創新，推出以隨e融為代表的一系列創新產品。第三階段是數智化流程優化。在流程優化的探索中，江蘇銀行以管理上收為抓手，以國際業務以及運營管理為試點，實現國際信用證、托收和匯款業務操作上收，實現清算業務、函證業務全集中，進一步為基層減負，提高服務效能。”上述江蘇銀行相關人士向記者介紹。

以集中作業機器人為例，江蘇銀行建立智能集中作業機器人中心，意在解決集中作業中心人力成本高、人工易出錯、存在操作風險等問題。通過OCR識別、規則判斷、字段自動比對，可以大大壓降現有人工工作量，提高效率，同時實現對授權業務場景的精準判斷。通過智能外呼，可以減輕人工雙人查證的業務壓力，減少客戶辦理等待時間。通過多場景應用AI技術、機器人與人的協作，讓作業中心業務得以自動化高效開展。目前已上線轉賬支票、現金繳款單、結算業務申請書等多個智能錄入場景，累計服務70萬余次。

南京銀行辦公室相關人士也告訴本報記者，通過進一步加強現代科技手段的運用，南京銀行提升對高新技術制造企業的服務能力。基于該行風險管控技術和大數據平臺等現代信息技術，整合工商、司法、稅務、招投標、專利、灰黑名單等多渠道信息，建立科技企業信用評價模型，開發“鑫e高企”產品，實現“一鍵掃碼、兩步授權、額度快速秒批”，快速、高效地滿足企業融資需求。

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