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(資料圖片)

9月7日早，四大行齊發公告：9月25日起，降低首套房貸利率！而且是批量、自動下調，不用自己跑去申請。

很多人看到消息，都是感激涕零！原以為只能躺著被銀行割，沒想到還能有薅銀行羊毛的一天...

等一?等?！

賬，好像不是這么算的啊?！

其實，在存量房貸利率下調喜大普奔時，很多人沒留意到另一件事。前幾天，銀行剛剛宣布，再度下調存款利率。

調整之后，以四大行為例，存款利率變成了：一年期整存整取利率下調10個基點至1.55%；二年期整存整取利率下調20個基點降至1.85%；三年期和五年期整存整取利率下調25個基點，分別至2.2%和2.25%。

你猜，這里省下來的利息，夠不夠填上，給你降房貸利率損失的利息？

我們來給銀行簡單算筆賬。先來算下，降低存量房貸利率，銀行要少收多少利息？根據央行此前測算，本次存量房貸利率調整，平均降幅大約80bp。

大概就是：那批房貸高位站崗的人，房貸利率從原來的平均5%，降到平均4.2%。

假設貸款200萬，貸款利率從5.0%降到4.2%，每個購房者可以少還35萬的利息；相應的，銀行也要少賺35萬。

那么問題來，有多少人可以享受到這樣的存量房貸下調“福利”呢？！已知截至2023年6月末，我國個人住房貸款的余額是：38.6萬億。

但不是每個人的房貸利率都能下調的，央行給出了嚴格的限制條件：

1、首套才有得調；

2、之前房貸利率低于LPR的，沒得調。

那么，能調的房貸，到底有多少呢？我們參照中泰證券的數據。中泰證券說，溢價投放的貸款，主要集中分布在2018-2022年。

而根據測算，上市銀行2018-2022年期間投放按揭貸款約23萬億元，占目前上市銀行存量按揭貸款的65.5%。假設這23萬億按揭貸款，房貸利率從平均5%下調至4.2%。

那么，貸款30年，銀行要少賺多少利息呢？！

答案是：40250億。平均每年是：1342億。

當然，考慮到以下這些因素，上述房貸利率測算得出的，是一個偏高的數字：

一是，首套才有得調，二套沒有，而上述測算并沒有撇除二套的影響；

二是，很多高位站崗的朋友們，其實都已經提前還貸了，所以真實能下調的房貸金額，應該并沒有23萬億這么多。

三是，房貸大家都知道，前面幾年主要都是在還利息，而高位站崗的這幾年，大家其實已經默默地還掉了好大一筆利息。

所以實際上，銀行少賺的利息，應該沒有上述測算這么多。但總的來說，對于銀行來說，降低存量房貸利率，確實是少賺了很大一筆錢！

但是，更重要的問題來了，降低存款利率，能幫銀行省多少呢？已知：全國人民存在銀行的錢，截至7月末的數字是：131.94萬億。

劃重點：是全國人民房貸余額的近三倍。

這次降的主要是定期存款利率，涉及金額有多少呢？答案是：94.43萬億。

考慮到一年期、二年期、三年期和五年期整存整取利率分別下調了10、20、25、25個基點，為了方面計算，我們統一按照下調20個基點來計算。那么，超過94萬億的定期存款，存款利率下調20個基點，銀行一年能少支付多少利息呢？

答案是：1889億。如果按照30年計算就是：5.67萬億。

一道簡單的數學題：1342億<1889億

沒想到吧，千算萬算..算不過行長。銀行不僅能找補回來，可能還能再多賺一些。

買了銀行股的朋友們也可以不用擔心了。銀行接下來的財報，營收可能還會下降，但利潤…還有誰能比TA們更賺！

就，還是那句話：不管大家賺不賺錢，銀行反正是要賺的！

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