在某省會城市工作的夏女士，每天上下班都會路過地鐵站附近的工行和農行。半年前，她突然發現，這兩個銀行網點都悄無聲息地關閉了。

“以前也很少去銀行，最多就是去存取現金”，夏女士告訴中新經緯，“網點關閉之后，就得去更遠的銀行網點了。”

據媒體報道，根據銀保監會金融許可證信息平臺發布的數據統計，在2021年商業銀行機構退出列表中，合計有2805個銀行網點終止營業，比上一年減少889個。中新經緯統計六大行2021年年報發現，截至2021年年末，六大國有銀行分支機構數量均較上年末有所下降，合計減少數量超600個。

近日，中國銀保監會有關負責人在新聞發布會上對網點數量減少進行回應：“這幾年來我國商業銀行的實體網點出現了收縮，這是一個客觀存在的現象。但是我個人認為這并不意味著中國銀行業市場正在收縮。”該負責人同時指出，在撤銷部分網點的同時，銀保監會引領銀行在一些地區新設一些網點，網點數量和員工隊伍總體上來看還是保持了基本穩定的態勢。

銀行網點有增有減

銀行網點減少了嗎？中新經緯梳理六大國有行2021年年報數據發現，截至2021年末，六大行境內分支機構數量較上年末共計減少634個。

其中，動作最大的是建設銀行，從2020年的14708個下降至2021年的14476個，減少了232個。

網點減少的同時，多家銀行的員工人數也出現下滑。工商銀行由2020年的44萬人下降至2021年的43.41萬人，農業銀行45.90萬人下降至45.52萬人，中國銀行由30.91萬人降至30.63萬人。交通銀行員工人數由90716 降至 90238人，減少478人。

僅建設銀行和郵儲銀行的員工人數出現上漲。其中，建設銀行由2020年的34.97萬人上升至2021年的35.13萬人，增加了1581人。郵儲銀行由17.78萬人上升至17.83萬人，增加了455人。

值得一提的是，雖然農行減員總數為0.38萬人，但截止2021年12月31日，農行柜面人員在崗員工數量為7.43萬人，比上一年又減少了8693人。而在2019年，農行柜面人員的人數為10.44萬人。

盡管六大行的分支機構數量均有所減少，但據媒體統計，在關停2800多個網點的同時，去年也有2260家網點開業申請獲批。

中新經緯統計發現，部分股份制銀行、城商行的網點數量有所上升。如平安銀行2021年末有1177家營業機構，較2020年末的1103家營業機構增加74家；中信銀行2021年末設有1415家營業網點，較2020年末的1405家增加了10家；興業銀行的營業網點數量由2020年末的2003家，上升至2021年末的2020家；寧波銀行的機構數量也從2020年年末的422個，上升至2021年年末的463個。

浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林在接受中新經緯采訪時表示，大型銀行本來網點很多，當前網點智能化水平提升，自助化業務覆蓋增加，網點的業務強度也降低了，大多數公共繳費之類的金融零售業務都由互聯網銀行解決，所以網點不再需要如此高的密度，關閉一些網點，將網點的業務更加集中化，是大勢所趨。

盤和林指出，對于中小銀行，他們依然缺少網點，而網點是其獲取用戶流量的渠道，他們很多依賴本地化的金融服務，需要通過提高金融網點密度，增加覆蓋，提升用戶獲得金融服務的便利性的方式，來提高業務增速。

網點優化調整進行時

網點減少與否，身在基層的銀行工作人員有著切身體會。一位曾在北京某國有行基層網點工作的客戶經理告訴中新經緯，他在工作期間就遇到過網點關閉的情況，主要是由于房租到期或者銀行網點整合。

“大部分網點租的是寫字樓，租期到了可能會考慮是否續約的問題，還有的是因為業績不好就撤掉了。”該客戶經理表示。

某北方城市國有行的客戶經理告訴中新經緯，“確實有裁撤，但我們叫布局調整。”

她表示，其所在的銀行會“關舊開新”。“從一個城市來看，總數量變化不大，可能老城區衰落了，就減少幾家，新城區在發展，就增加幾家。”該客戶經理表示，網點調整對員工影響不大，主要是換個網點工作。

中新經緯發現，多家銀行在年報中也披露了網點優化的相關情況。工行表示，2021年該行扎實推進網點優化調整。全年完成網點布局優化714家，網點裝修改造1528 家；有效提升縣域服務供給，在縣域新建網點151家，實現15個空白縣域網點進駐。

事實上，工行副行長張文武曾在2020年業績發布會上表示，網點的宏觀布局方面要繼續作出調整。一是鑒于城市功能的布局調整，網點布局也要因時而動，需要根據經濟的調整來調整網點布局，二是國家大力推行城鄉聯動戰略的前提下，工行也會積極落實該戰略。

農業銀行則稱，該行順應城鄉區域發展格局變化，調整優化網點布局，下沉服務重心，加大對城市新區、城鄉結合部、重點鄉鎮等潛力區域的布局力度，提高網點產出效能。

建設銀行同樣指出，該行持續優化網點布局建設，重點保障京津冀、長三角、粵港澳大灣區等國家重大戰略規劃區域及重點城市渠道建設資源投入；低效網點整治和網點布局優化一體推進，加大城區低效密集網點撤并遷轉，拓展城市規劃新區和縣域網點覆蓋。

網點是否還有存在的必要？

現在的年輕人一年走進銀行網點的次數屈指可數，那未來銀行是否還有存在的必要？

曾有投資者向工行拋出這個問題，彼時張文武回應稱，即便大量業務在線上化，但網點依然是工行開展業務的重要渠道。

張文武指出，網點功能要與時俱進，現在線上化的業務多數屬于轉賬匯款等一些簡單的標準化的、附加值的業務。沉淀的一些復雜業務，包括賬戶類、貸款類、投資理財類的業務、高附加值業務，還需要網點來做。

“現階段看，網點依然是銀行的重要用戶入口，承載的業務和過去有較大改變，多是一些需要個性化引導的，比如按揭業務、對公信貸業務、中間業務等等，其逐漸面向高端客戶和大宗信貸，這些領域并不是線上可以滿足的，需要基層柜員進一步跟進風控。所以，網點密度會降低，但網點不會退出歷史舞臺。”盤和林指出。

雖然銀行物理網點在較長時間內不會退出歷史舞臺，但并不意味著可以一成不變。不少銀行網點在發力轉型，推出一些特色化網點，比如電競網點、咖啡網點等。平安銀行在年報中稱，該行著力推動網點“千店千面”場景化經營，通過推出健康、頤年、少兒等特色門店，加強網點社交化、生態化經營，為客戶提供更加貼近需求的本地化、個性化服務。

同時，銀行也在加快網點的數字化轉型。中國銀行表示，該行從金融場景切入數字政府、智慧城市建設，推動網點智慧運營工作。另外，聚焦老年人等重點客群，推出智能柜臺“長者版”服務模式，助力老年人跨越數字鴻溝，提升智能金融服務的普惠性。

正如銀保監會有關負責人所言，經濟金融發展、信息化發展給金融行業帶來了深刻變化。銀行出現網點人流量下降、客戶消費習慣改變的現象，客觀上要求銀行重塑組織架構，創新體制機制，為老百姓提供更加便利的電子化、自動化服務。

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