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“想購房，沒指標？‘接力貸’來幫您！”

近日，“接力貸”產品的宣傳刷爆了廣州房地產中介的朋友圈。

據悉，這類“接力貸”產品來自恒豐銀行，不過該產品已經于4月7日晚間被緊急叫停。對此，恒豐銀行回應上海證券報稱，已在第一時間進行排查。經查，恒豐銀行總行和廣州分行均沒有任何“接力貸”房貸產品。

在另一個省會城市南京，“接力貸”產品也重現江湖。農業銀行南京某支行信貸經理表示，為了刺激房貸需求，近期又推出了“接力貸”產品，不過該產品的客戶并不多。

所謂“接力貸”，是指以某一子女（或子女與其配偶）作為所購房屋的所有權人，父母雙方或一方與該子女作為共同借款人，貸款購買住房的住房信貸產品。簡而言之，申請到貸款后，父母若還不完，子女可以繼續還。

“接力貸”備受市場關注，但是該產品是否涉嫌違規？

有地方監管人士向記者表示，“接力貸”業務確實屬于違規。早在2021年2月，廣州曾叫停“接力貸”產品。記者查詢獲悉，2021年11月15日，四川銀保監局向中國銀行成都兩家支行開出罰單，違規行為均涉違規發放“年齡接力”住房按揭貸款。

接力貸火了

有媒體稱，近日，恒豐銀行廣州分行負責房貸業務的客戶經理向客戶推薦了“接力貸”。不過，恒豐銀行表示，經查，恒豐銀行總行和廣州分行均沒有任何“接力貸”房貸產品。

恒豐銀行稱，該行嚴格按照監管政策進行房貸審核發放，對購房人資質和還款能力進行嚴格把關，經排查現有房貸業務均符合監管政策及總行房貸業務管理要求，廣州分行房貸按揭業務嚴格執行當地監管部門首付款比例政策，不存在首付比例降低的情況。另外，將加強對客戶經理營銷工作的管理，避免不規范的業務介紹。

4月8日上午，鏈家地產中介對記者表示，廣州部分國有銀行可以做“接力貸”業務。然而廣州地區國有銀行相關人士則一致表示，該行沒有做“接力貸”產品。“監管不讓做的，國有銀行不會去觸碰紅線。”國有大行廣州區域工作人員說。

“我們很早就主動停了。”一家國有大行廣州分行經理表示，2021年初廣州就叫停過一次“接力貸”產品，此后一直未曾再次推出。

在江蘇南京，“接力貸”產品也重現江湖。農業銀行南京某支行信貸經理對記者表示，這種產品能夠幫助銀行擴大信貸規模，尤其是在近期房地產行業調整的背景下，能夠擴大客群。

有銀行人士分析，這類房貸產品主要是針對主貸人申請的借款期限與銀行對借款人的年齡要求不相符合的情況，如果是50歲貸款，申請貸款還款期限為30年，超過了最高70歲的年齡限制，在這種情況下通過增加一個共同借款人(所購房屋的共有人且與主貸人是子女關系)來滿足借款人的年齡要求。

接力貸是否涉嫌違規？

事實上，作為銀行差異化信貸產品，“接力貸”產品一直存在。中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇認為，這種業務實際上是在打政策的擦邊球。

“銀行貸款一般是需要本人貸款本人還款的，但是在‘接力貸’中，出現了貸款人不是直接貸款人的情況，所以這種貸款并不符合貸款的真實性原則。但又因為貸款人之間是直系親屬關系，可以認為是利益上的一種共同體，所以說這是一種打擦邊球的行為。”郭田勇表示。

廣東格林律師事務所李鴻輝表示，“接力貸”產品還違背了房屋的限購政策。“‘接力貸’的需求者大部分是需求者本人不符合房屋購置條件，而親屬又不符合原貸款條件，最終需求者利用‘接力貸’與親戚聯合向銀行貸款購置房屋。”他表示，這一行為跟過去“借名買房”有相似之處，本質區別在于“接力貸”產品介入了銀行發貸這一行為。

李鴻輝說，在司法實踐中，這種通過看似合法途徑去規避部分國家政策——如房屋限購政策的法律行為，根據民法典第一百五十三條規定，應當認定為無效。最高院也存在案例表明規避限購政策的“借名買房”行為系無效的。

然而在大源按揭總經理鄭大源看來，“接力貸”產品有其合規性。他表示，判斷的依據來自2017年3月30日廣州政府發布的《關于進一步加強房地產市場調控的通知》。其中提及“對已成年、未就業、沒有固定收入且還款資金來源于其他共同還款人的借款人，銀行業金融機構應進一步嚴格住房貸款條件，按照居民家庭在本市擁有1套住房的信貸政策執行。”

不過，在實際操作中卻容易異化。鄭大源說：“該政策規定，銀行應該按照居民家庭在本市擁有1套住房的信貸政策執行，就意味著‘接力貸’產品的首付需要五成，而被叫停的銀行‘接力貸’產品首付則為三成。”

知名財經評論員劉曉博也對記者表示，2021年2月，廣州曾叫停“接力貸”產品，原因是因為這變相突破了廣州松限購限貸政策：一是突破了首付限制，廣州的政策規定是五成，該銀行的“接力貸”為三成；二是突破父母因為年齡高的借貸年限限制，拉長貸款年限最高至30年；三是突破子女無購房名額被限購的限制。

有業內人士擔心，讓原本缺乏應有資質的申請者以“接力貸”形式獲取房貸，一旦出現違約，也必然會給銀行造成損失，形成連鎖反應。

“在房貸市場需求較少時，有的銀行才會推出這類產品，‘接力貸’產品并不會占據較大市場規模，很難產生較大的系統性金融風險。”也有銀行人士如此分析。

編輯：陳 羽 責編：張曉光

校對：馮雯君 制作：單凌鶴 圖編：趙雁旎

監制：浦泓毅 簽發：潘林青

標簽： 一度被叫停 如今重現江湖 接力貸刷爆中介朋友圈