近期一些不法中介發掘“商機”，向消費者推介房貸轉經營貸，宣稱可以“轉貸降息”，誘導消費者使用中介過橋資金結清房貸，再到銀行辦理經營貸歸還過橋資金。然而，這種將房貸置換為經營貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風險。12月20日，中國銀保監會消費者權益保護局發布2022年第8期風險提示，提醒廣大消費者，警惕不法中介誘導，認清違規轉貸背后隱藏的風險，防范合法權益受到侵害，要特別注意四大風險。

早在10月初，北京青年報曾發表調查報道《用經營貸置換房貸 餡餅還是陷阱？》，以實際案例提醒廣大消費者不要被不法中介誘導違規辦理經營貸。

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風險一：中介違規操作給消費者帶來違約違法隱患

根據相關監管規定，經營貸須用于生產經營周轉。銀行與消費者貸款合同會明確約定貸款用途，但在“轉貸”操作下，銀行若發現經營貸款資金未按照合同約定使用，最終將由消費者承擔違約責任，不但可能被銀行要求提前還貸，個人征信也會受到影響。此外，在經營貸辦理過程中，不法中介宣稱可以提供辦理各項證件、材料的服務，“幫助”消費者申請貸款，其實是通過偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請經營貸資格,此行為涉嫌騙取銀行貸款，消費者甚至可能會被追究相關法律責任。

據北青報記者了解，即使中介通過弄虛作假的手段成功幫客戶申請到經營貸，在貸后管理中，銀行也會跟蹤該公司的經營情況，一旦發現異常，監測到貸款違規進入樓市，銀行將會要求客戶限期還清所有貸款，客戶個人征信也會留下不良記錄。對于違規包裝出來的經營貸，抽貸并非小概率事件。去年全國多地銀保監局都針對經營貸違規進入樓市開展專項行動，不少客戶收到銀行抽貸的通知，短期內湊不齊錢還貸款，只能找高息過橋資金應急，甚至不得不低價賣房籌款。

北京時代九和律師事務所合伙人許桂林律師表示，如果借款人和貸款中介在申請貸款的過程中存在弄虛作假的行為，又給銀行造成壞賬，可能涉嫌騙取貸款罪，銀行可以報警追究刑事責任。我國《刑法》規定，以欺騙手段取得銀行貸款，給銀行造成重大損失或者有其他嚴重情節的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；給銀行造成特別重大損失或者有其他特別嚴重情節的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。根據司法解釋，騙取貸款金額在100萬以上，給銀行造成的損失在20萬元以上就可以立案。

風險二：中介墊付“過橋資金”，息費隱藏諸多貓膩

銀保監會風險提示指出，不法中介所謂的“轉貸降息”，需要消費者先結清住房按揭貸款，再以房屋作抵押辦理經營貸。不法中介為牟取非法利益，往往慫恿消費者使用中介的過橋資金償還剩余房貸，并從中收取墊資過橋利息、服務費、手續費等各種名目的高額費用，消費者“轉貸”后的綜合資金成本可能高于房貸正常息費水平。即使最終申請經營貸失敗，消費者仍將被中介要求承擔上述各項高額費用，同時還將承擔高息過橋資金的還款壓力。

根據北青報記者當時的調查，過橋資金利率，不同城市不同中介的標準有高有低，低的能到萬分之5，高的能到千分之2。但是，只要經營貸沒放款，這筆過橋資金是用一天就要收一天。雖然中介都說很快就能搞定，但現實中也有部分客戶在貸款過程中遇到意想不到的“岔子”，一個月才放下款來，過橋利息就花了一大筆。此外，還有少數“無良”中介會在辦理過程中，以各種名義加收額外費用，比如擔保費、公證費等，轉貸者騎虎難下只能應允，最后發現，轉貸的成本比自己預想的高了很多。

風險三：“以貸還貸”“轉貸”操作有資金鏈斷裂風險

經營貸與住房貸款在貸款條件、利息、資金用途、期限、還款方式等方面都有很大不同。比如，經營貸的期限較短，還款要求也很不一樣，且本金大多需一次性償還，借款人若無穩定的資金來源，貸款到期后不能及時償還本金，可能產生資金鏈斷裂風險。

據北青報記者調查，大部分銀行會要求經營貸客戶1年或3年，最多5年續簽一次。利率越低，續貸的間隔越短。每次續貸，銀行還會按程序審查這家企業的貸款資質和經營情況。銀行不會保證一定會成功續貸，更不會保證續貸時利率與原來一樣。續簽的時候，大部分銀行會要求先一次性歸還本金，等成功續貸之后再發放一筆新的貸款。客戶如果還不上這筆錢，到時還要找中介的過橋資金應急。

有銀行人士表示，最近兩年因為疫情的原因，為支持實體經濟，正常經營的小微企業基本都能無本續貸，很多人會感覺經營貸很寬松，以后政策如果變了，優惠便利條件沒有了，貸款利率也可能會變高。這都是借款人必須考慮的政策風險。

風險四：“轉貸”操作有信息安全權被侵害風險

消費者選擇“貸款中介”的“轉貸”服務，需要將身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財產信息等相關重要信息提供給中介。部分中介獲取消費者個人信息后，為謀取非法利益可能會泄露、出售相關信息，侵害消費者信息安全權。

消費者如何防范轉貸風險？要做到四件事

銀保監會風險提示稱，銀行機構要加大金融知識普及力度，向消費者充分提示風險，并進一步完善內部管理機制，加強中介機構管理和貸款審核，防止房貸違規置換經營貸風險。同時，銀保監會消保局也提醒廣大消費者，認清轉貸操作的不良后果和風險隱患，增強風險防范意識，維護自身合法權益。

一是防范不法中介虛假宣傳，提高風險識別能力。要警惕不法中介隱瞞不利信息、只談誘人條件的虛假宣傳欺騙和誤導消費者。所謂的“轉貸降息”看似利息更優惠，實際卻隱藏違法違約隱患、高額收費陷阱、個人征信受損、資金鏈斷裂、信息泄露等風險。

二是選擇正規金融機構咨詢，警惕不法中介的套路陷阱。要合理評估個人或家庭實際情況，若有提前還貸或者其他金融業務需求，應向銀行等正規金融機構進行咨詢了解相關情況。要了解金融常識，保護自身合法權益。

三是認真審核合同內容，按約定使用貸款。金融機構和消費者都應本著公平自愿、誠實守信的原則，金融機構應合規放貸，消費者要理性借貸。申請貸款時，提供真實有效的貸款申請材料；在合同簽署時，認真閱讀條款,重點關注利率、費用、權利義務、風險提示等重要內容，謹慎對待簽字、授權環節；借貸后，注意按照約定用途使用貸款，避免挪作他用，產生違約責任，影響個人征信。

四是注意個人信息保護，避免造成財產損失。在辦理金融業務時，不隨意透露身份信息、銀行賬號、財產情況等個人信息，防止信息泄露的風險；不輕易登錄不明機構網站和轉發鏈接；不輕信自稱某金融機構的陌生來電，避免個人信息被不法分子利用，甚至造成財產損失。

文/北京青年報記者 程婕

編輯/田野

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