“提前還房貸之所以能頻繁登上熱搜，并不是說很多人突然有錢了，而是因為整個市場的傾向性變化。當前，整個資本市場正處于一個內容極度匱乏的狀態，沒有好的投資標的，于是，很多人將手里的錢用來提前還貸。”

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作者/芳華

很多學者認為，當前，壓在中國經濟頭上的三座大山分別是：疫情、中美關系、房地產，現在，隨著疫情管控發生了重大的變化后，作為其中一座大山的疫情，已隨著2022年就這么悄然的翻片了。

隨著疫情防控政策逐步優化和放開，2023年中國經濟增長的前景也變得更加明朗樂觀。結合最近高層在不同場合的講話及各種政策的出臺，很多市場機構都認為，新的一年，房地產業有望獲得全面恢復和發展。

然而，我們從貫穿了整個2022年，甚至在2023年的春節還屢上熱搜的“提前還貸潮”中，看到了很多人對于房地產業的憂慮。一是對房地產未來并不那么看好；二是對未來收入并不那么樂觀；三是對未來投資收益率的預期降低。

01

堅定的LPR背后是對樓市的悲觀

12月20日，央媽公布了12月的LPR報價，1年期還是3.65%，5年期以上還是4.3%，這讓很多期待利率下調的人撲了個空。對于手里捏著存量房貸的人來說，也折損了一個利好消息。

在疫情蔓延的三年中，很多人的收入都受到了不同程度的影響，房貸斷供的情況也層出不窮，盡管有銀行給出了延期還款的方案，但如果僅僅靠政策的幫助，效果也不會太明顯，因為期限到了，還是要拿出錢來還房貸。

2022年，當很多城市的房價還在磨磨蹭蹭不敢降的時候，房貸利率早就縱深一躍，跳進了谷底——2022年12月，全國首二套房貸主流利率指數環比繼續下行，首套房主流利率平均為4.09%，二套利率平均為4.91%，雙雙創下了歷史新低。

在樓市不怎么景氣的這兩年中，房貸利率一直在下調，截至2022年12月，已經降到了有史以來的新低。房貸利率之所以大跳水，主要原因也是因為市場下行，而且從現階段的形勢來看，樓市怕是很難在短期內回暖。

在對房地產長期趨勢看淡的情況下，提前還貸就意味著減少了長期的支出，雖然這是無奈之舉，但在目前的經濟環境下，也是比較權衡利弊得失后的理智做法。

02

提前還貸背后有啥更深層的原因？

2022年第二季度，央行組織的城鎮儲戶狀況調查問卷顯示，收入感受指數、對于未來的收入信心指數都低于50%。低于50%，也就意味著現有的收入在減少，未來預期也在下滑。其中，收入信心指數更是比2020年初更低，只有45.7%。

在消費方面，由于預期收入的下滑，大家也表現出降低消費、增加儲蓄的意愿。2022年的前兩個季度，有超過五成受訪者選擇將可分配收入劃歸“更多儲蓄”，而且這個比例還在上升。2022年7月，央行最新數據顯示，上半年人民幣存款增加18.82萬億元，同比多增4.77萬億元。

從以上數據不難看出，無論是信心、收入指數和消費意愿都有降低的趨勢，但有一個數據是升高的——數據顯示，最近幾年，35歲以下的年輕人，每月儲蓄平均占收入的比例從20%左右提高到25%。甚至有調查顯示，2021年，高達76%的35歲以下受訪者表示愿意增加應急投資/儲蓄的金額。

央行最新公布的2022年全年金融統計數據也顯示，人民幣存款數據以全年新增26.26萬億的數額，創下歷史年度新增存款的新高。其中，住戶存款增加17.84萬億元，成為存款多增的主要來源。與2021年的9.9萬億相比，2022年的新增存款高出近8億，不是一個小數目。

居民儲蓄增速加快，一個最重要的原因就是居民的消費動力不強、消費顧慮增多、以及理財投資收入風險增大有關。于是，提前還房貸，就成了普通人在“相對不穩定”的大環境下，能抓住的一個相對穩妥的選項。

03

不是每個人都適合加入提前還貸大潮

雖然提前還貸是可行的，但提前還貸劃算與否，還要衡量自己的貸款償還方式、剩余年限、和房貸利率。

選擇哪種方式更省錢，也是關鍵。目前房貸主要有兩種還款方式：

等額本金：這種還款方式是將本金平均分攤到每個月內，同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。特點是總利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。

等額本息：這種還款方式是借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結清。特點是，每月的還款額相同，也就是說本金所占比例逐月遞增，利息所占比例逐月遞減。

兩種方式聽起來繁鎖，我們在選擇時只要掌握一個原則，那就是“本金還得越多，利息就越省”就夠了。

如果單從節省利息角度來講，肯定是縮短貸款期限更劃算，因為借款人的還款周期加快，要還的利息就會減少。借款人若是對當前月供沒有太大的還款壓力，只想盡快還清房貸的話，那就可以選擇縮短還款年限。

如果選擇了減少月供的話，那么每個月的還款壓力就會減輕，當然，利息也會有所減少，但是可能比縮短還款年限減的利息要少一些。如果自己覺得當前每月的還款壓力比較大的話，那就可以選擇減少每月月供的方式。

如果要單純從把自己的利益最大化的角度來看的話，是否要提前還款還需要考慮兩個方面，一是等額本金或是等額本息的方式，二是已經還款多長時間了，一般來說，分為以下兩種情況：

等額本金還款期已過1/3。當還款期超過1/3時，借款人已還了將近一半的利息，后期所還的更多是本金，利息高低對還款額影響不大，提前還款意義不大。

等額本息還款已過1/2。到了還款中期，已經償還了大部分的利息，這時再考慮提前還款，基本就沒啥意思了，不如留在手里錢生錢。

最后，還有一點也尤為重要，那就是，如果是在很早之前，或者近期利率低點上車的，提前還貸的意義也不大。

標簽： 在屢上熱搜的提前還貸潮里隱含著還款人的憂慮 房貸利率