個(gè)人養(yǎng)老金制度正式落地已半年有余，參與人數(shù)不斷增長(zhǎng)、相關(guān)產(chǎn)品持續(xù)擴(kuò)容。半月談?dòng)浾卟稍L發(fā)現(xiàn)，個(gè)人養(yǎng)老金啟動(dòng)初期“開戶熱、繳存冷”的情況存在。如何扭轉(zhuǎn)？

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開戶人數(shù)多，繳費(fèi)比例低

2022年11月25日個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施。人社部數(shù)據(jù)顯示，截至2023年3月底，個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)超過3324萬(wàn)人，制度總體運(yùn)行平穩(wěn)。

與此同時(shí)，人社部數(shù)據(jù)顯示，雖然群眾熱衷于參與個(gè)人養(yǎng)老金投資，但多處于觀望階段。據(jù)推算，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)際繳費(fèi)人數(shù)僅為參加人數(shù)的31.37%，平均繳費(fèi)金額不足每年1.2萬(wàn)元繳費(fèi)上限的20%。

北京市今年初披露的數(shù)據(jù)顯示，此前190萬(wàn)戶繳存的資金約為38億元，相當(dāng)于人均繳存2000元，與每年1.2萬(wàn)元的繳存上限存在差距。“開而不繳”“繳而不投”的背后，反映出民眾對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度認(rèn)知和投資意愿不足。

我國(guó)啟動(dòng)實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度

目前，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品已超過650支，其中儲(chǔ)蓄產(chǎn)品超過460支，此外還有公募基金、養(yǎng)老保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品等個(gè)人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品。“從投資產(chǎn)品類型數(shù)量上看，銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。”植信投資首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家兼研究院院長(zhǎng)連平認(rèn)為，我國(guó)同一類型養(yǎng)老金產(chǎn)品同質(zhì)化特征明顯，普惠型產(chǎn)品不多，與一些發(fā)達(dá)國(guó)家公募基金產(chǎn)品相比，相關(guān)產(chǎn)品仍有較大發(fā)展空間。

制度安排尚存短板

多位專家表示，“開戶熱、繳存冷”折射出目前個(gè)人養(yǎng)老金制度還存在政策信息模糊、與實(shí)際需求不適應(yīng)等問題。??

投資者反映，當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品運(yùn)作狀態(tài)、收益情況等信息透明度不高。半月談?dòng)浾咦⒁獾剑壳叭松绮俊皣?guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)”的“個(gè)人養(yǎng)老金”欄目?jī)H可查詢個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品名稱、類型和發(fā)行機(jī)構(gòu)，尚無(wú)權(quán)威渠道全面了解個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品信息、投資組合、預(yù)期和實(shí)際收益等關(guān)鍵信息。

根據(jù)現(xiàn)有制度，個(gè)人養(yǎng)老金參加人達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡或者在完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)（境）定居等特定情況下方可領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。東亞銀行聯(lián)席行政總裁李民斌認(rèn)為，這一安排有利于鼓勵(lì)參加人積累長(zhǎng)期投資，但也反映出相關(guān)措施靈活性有所不足。“購(gòu)房、育兒、醫(yī)療……目前制度安排還無(wú)法滿足個(gè)人在不同年齡階段可能存在的現(xiàn)實(shí)需要。”

另一現(xiàn)象是，個(gè)人養(yǎng)老金參與群體中年輕群體占比相對(duì)較低。工商銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理曾琪說(shuō)，截至2022年末，工行為數(shù)百萬(wàn)客戶開辦個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，40歲以上人群相對(duì)比較集中。專家認(rèn)為，年輕群體本應(yīng)是個(gè)人養(yǎng)老金制度重要的目標(biāo)群體，年輕人參與熱情不高可能影響個(gè)人養(yǎng)老金良性發(fā)展。??

既要“長(zhǎng)錢長(zhǎng)投”，也要靈活配置

國(guó)家衛(wèi)健委預(yù)計(jì)，2035年左右中國(guó)將進(jìn)入重度老齡化階段。在這一背景下，構(gòu)建完善的個(gè)人養(yǎng)老金制度變得更加重要且迫切。

中歐國(guó)際工商學(xué)院院長(zhǎng)汪泓建議，需盡快建立統(tǒng)一的國(guó)家養(yǎng)老金服務(wù)平臺(tái)，提升個(gè)人賬戶養(yǎng)老金投資收益可視化水平。建立養(yǎng)老金融產(chǎn)品準(zhǔn)入制度，在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金運(yùn)用環(huán)節(jié)實(shí)行“默認(rèn)選擇制”和“個(gè)人選擇制”。默認(rèn)選擇的相應(yīng)資管產(chǎn)品投資難度較低，投資經(jīng)驗(yàn)豐富的人群則可對(duì)產(chǎn)品自由搭配。

為實(shí)現(xiàn)政策制定時(shí)“長(zhǎng)錢長(zhǎng)投”的初衷，同時(shí)提高政策運(yùn)營(yíng)靈活度，專家認(rèn)為還需進(jìn)一步優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金賬戶設(shè)計(jì)。李民斌建議，允許個(gè)人開立多層養(yǎng)老金賬戶，讓部分養(yǎng)老資金可于特定額度內(nèi)靈活調(diào)配。信安金融集團(tuán)執(zhí)行副總裁張維義建議，探索打通養(yǎng)老保險(xiǎn)的第二、三支柱，允許將企業(yè)年金個(gè)人賬戶與個(gè)人養(yǎng)老賬戶的資金累積起來(lái)統(tǒng)一管理，降低個(gè)人資金管理難度。

人社部養(yǎng)老保險(xiǎn)司副司長(zhǎng)賈江表示，需要注重個(gè)人養(yǎng)老金制度宣傳的準(zhǔn)確性和深入性，使人民群眾能夠真正理解個(gè)人養(yǎng)老金制度的意義和內(nèi)容。同時(shí)，優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品資產(chǎn)配置，提高產(chǎn)品收益率，讓群眾切實(shí)感受到實(shí)惠。

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