排隊(duì)數(shù)月的提前還貸審批終于加速了。“比之前時(shí)間提前了三個(gè)月。”2月中旬，浙江杭州購(gòu)房者曉倩告訴時(shí)代周報(bào)記者，1月在某國(guó)有大行預(yù)約提前還貸，還款時(shí)間排至今年6月13日。不過(guò)據(jù)曉倩反饋，自己已于2月18日通過(guò)該行的網(wǎng)上預(yù)約通道成功預(yù)約3月17日扣款。

2022年下半年起，多位購(gòu)房者表示，自己預(yù)約辦理提前還房貸的業(yè)務(wù)，不少借款人等待時(shí)間超過(guò)3個(gè)月。不過(guò)，時(shí)代周報(bào)記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，較去年出現(xiàn)的線上預(yù)約額度已滿，需要線下預(yù)約、有銀行排隊(duì)等待超半年等現(xiàn)象，不少銀行提前還款預(yù)約等待時(shí)間正在縮短。

排隊(duì)時(shí)間縮短

(資料圖)

部分城市提前還款呈現(xiàn)加速趨勢(shì)。時(shí)代周報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，較此前需要長(zhǎng)時(shí)間等待，寧波、杭州等江浙地區(qū)多家國(guó)有大行，居民提前還貸的等候時(shí)間有所縮短。

杭州購(gòu)房者陳川于2月20日在工商銀行App申請(qǐng)預(yù)約還款，該申請(qǐng)當(dāng)天就審批通過(guò)，還款日期為2月25日。除陳川外，寧波購(gòu)房者張偉也表示：“我抱著試試看的心態(tài)，結(jié)果一次性就約好了。”張偉于2月25日在網(wǎng)上申請(qǐng)?zhí)崆斑€本，成功預(yù)約上4月6日扣款，等待時(shí)間不到一個(gè)半月，折合29個(gè)工作日。

時(shí)代周報(bào)記者注意到，各地銀行的提前還貸業(yè)務(wù)按照地區(qū)和銀行類型不同，預(yù)約排隊(duì)時(shí)間差異較大。即便是同一市區(qū)的國(guó)有大行，還款排隊(duì)時(shí)間也有差異。

比如，建設(shè)銀行某廣州支行按揭信貸部人士透露，目前提前還房貸排隊(duì)時(shí)長(zhǎng)由二月初的3個(gè)月縮減至2個(gè)月。工商銀行番禺支行客戶經(jīng)理告訴時(shí)代周報(bào)記者，排隊(duì)時(shí)間大概仍需3個(gè)月。

此前調(diào)查中，多家銀行的提前還貸專線無(wú)法接通，上述問(wèn)題至今仍然存在，同時(shí)，部分銀行仍無(wú)法通過(guò)App預(yù)約還款。時(shí)代周報(bào)記者致電廣州各國(guó)有大行的按揭信貸部專線發(fā)現(xiàn)，部分電話仍處于占線狀態(tài)。不過(guò)，部分地區(qū)的工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行國(guó)有大行App不定期開(kāi)通“提前還房貸”的線上預(yù)約通道，為借款人辦理提前還款業(yè)務(wù)提供便利。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，針對(duì)近期反映較多的房貸提前還款難、預(yù)約時(shí)間長(zhǎng)等現(xiàn)象，銀保監(jiān)會(huì)2月9日已會(huì)同人民銀行召開(kāi)部分商業(yè)銀行座談會(huì)，要求商業(yè)銀行強(qiáng)化以客戶為中心的理念，按照合同約定做好客戶提前還款服務(wù)工作，改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“有的銀行制定了專門(mén)的客戶提前還款服務(wù)方案和流程，統(tǒng)籌線上線下服務(wù)渠道，保證還款時(shí)間的可預(yù)期性；有的銀行開(kāi)展多渠道服務(wù)對(duì)接，設(shè)立房貸提前還款熱線專席，為客戶咨詢及業(yè)務(wù)辦理提供便利；有的銀行在手機(jī)銀行等線上渠道部署提前還款預(yù)約功能，提升服務(wù)效能。”

從市場(chǎng)反映和了解的情況看，提前還款辦結(jié)數(shù)量明顯增長(zhǎng)，辦理時(shí)限有所縮短，提前還款困難的問(wèn)題逐步緩解。

提前還款潮將持續(xù)多久？

2022年下半年起，提前還款數(shù)次沖上熱搜，提前還款潮將持續(xù)多久？

“提前還貸的原因主要是居民收入預(yù)期下降導(dǎo)致降杠桿、金融產(chǎn)品收益率下滑導(dǎo)致資產(chǎn)重新配置、以及房地產(chǎn)市場(chǎng)低迷。”中金公司研究團(tuán)隊(duì)在研報(bào)中指出，提前還貸增加主要由于居民收入預(yù)期下降以及投資回報(bào)率低迷導(dǎo)致的去杠桿行為，提前還貸的資金主要來(lái)源于存款和理財(cái)贖回資金，經(jīng)營(yíng)貸置換按揭的套利行為較少。

目前，居民收入預(yù)期或趨于穩(wěn)定，提前還款潮有望逐步緩解。“2023年1月以來(lái)，股市走強(qiáng)、理財(cái)破凈壓力趨緩，穩(wěn)定居民投資收入預(yù)期，或催化資金分流效應(yīng)，抑制提前還款增加趨勢(shì)。”華泰證券分析師團(tuán)隊(duì)近期指出，穩(wěn)增長(zhǎng)政策等利好因素驅(qū)動(dòng)下，提振國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)回升預(yù)期，修復(fù)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表，有望拉動(dòng)資本市場(chǎng)活躍度，增厚權(quán)益類資產(chǎn)收益。2023年1月股市開(kāi)門(mén)紅，且1月理財(cái)收益回撤率為11%，較去年12月的66%明顯下行。

針對(duì)如何減少提前還貸現(xiàn)象，上述中金公司分析團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，通過(guò)穩(wěn)增長(zhǎng)、穩(wěn)地產(chǎn)改善預(yù)期，并加強(qiáng)貸款用途監(jiān)控能夠減少提前還貸。如果出于金融讓利的目的，可考慮階段性適度下調(diào)存量按揭利率；為減少對(duì)金融系統(tǒng)影響，可下調(diào)存款利率、或通過(guò)央行結(jié)構(gòu)性貨幣工具進(jìn)行對(duì)沖。

前述銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步銀保監(jiān)會(huì)將會(huì)同有關(guān)部門(mén)，繼續(xù)指導(dǎo)商業(yè)銀行依據(jù)合同約定做好房地產(chǎn)金融服務(wù)，暢通線上辦理渠道，加快審批處理效率，做到客戶少跑路、快辦理。同時(shí)，將繼續(xù)加大對(duì)違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)用途貸款、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管。

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