利用信用卡循環套現進入樓市的違法行為再次引起銀行重視。日前，建設銀行發布了一則調整部分商戶交易管控的公告，調整信用卡資金流向，嚴防信用卡資金非法流入房地產行業。

除了建設銀行，《華夏時報》記者統計發現，近期已有近20家銀行發布了管控信用卡資金流向的公告，明令禁止信用卡資金流入房地產市場。

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6月28日，博通咨詢金融業資深分析師王蓬博對《華夏時報》記者表示，信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領域，嚴禁流入政策限制或者禁止性領域是監管一直在強調的情況。多家銀行公告規范信用卡資金用途，不僅是落實政策的體現，也利于規避風險。在未來，也可利用智能合約等技術用來監控資金流向。

多銀行出手

公告顯示，建設銀行信用卡不得在境內房產稅費類商戶（商戶類別碼為9312）、投資理財類商戶（商戶類別碼為6541、6500、6761、9498）進行交易。

此外，建設銀行信用卡在房產類商戶（商戶類別碼為6542）的商戶交易，按客戶實施管控：單筆交易金額不得超過3萬元人民幣，日累計交易金額不得超過5萬元人民幣，月累計交易金額不得超過5萬元人民幣，半年累計交易金額不得超過5萬元人民幣，年累計交易金額不得超過10萬元人民幣。

早在去年7月，建設銀行就曾發布關于加強信用卡非消費類交易管控的公告，指出建設銀行信用卡不得在房地產類商戶（商戶類別碼（MCC）為1520、1771、7013，或其他實際受理房地產交易的商戶）進行交易。不過，這次新增了不得在境內房產稅費類商戶（商戶類別碼為9312）交易的限制。

與此同時，建設銀行還在公告中強調，?若使用該行信用卡在非消費領域交易，可能會導致交易失敗，建設銀行可采取包括但不限于降額、停卡、終止分期等相關措施。

除了建設銀行，今年5月，廣發銀行信用卡中心也發布公告進一步明確信用卡資金用途規范，明確信用卡資金不得用于房地產領域，如購買房產、支付購房首付款、購買車位、繳納房產稅等。

4月，海口某農商銀行也發布公告稱，管控信用卡在分類別商戶的交易，同時加強信用卡異常用卡行為的管理，包括不得在房地產稅費類商戶、融資租賃類商戶進行交易，在房產租賃類商戶等房產類服務采取單筆2萬元(含)的交易限額。

實際上，嚴控信貸資金違規流入樓市，一直是銀行的重點監管領域。

2022年7月，原銀保監會、央行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（下稱《通知》）指出，銀行業金融機構應當采取有效措施及時、準確監測和管控信用卡資金實際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領域，嚴禁流入政策限制或者禁止性領域。

《通知》發布后，截至目前，已有近二十家銀行相繼發布了管控信用卡資金流向的公告，明確信用卡資金使用領域，明令禁止信用卡資金流入房地產。

隨著消費逐步復蘇，今年以來，多家銀行加大了大額信用卡的推廣力度、利率補貼等舉措。然而，銀行用以支持居民消費的優惠舉措，卻被違規用于房地產、銀行理財和證券市場，擾亂了正常市場秩序。

信用卡買房：或導致消費者杠桿上升過快

信用卡業務是銀行中間業務的重要來源，在業內人士看來，相關資金違規流入樓市，不僅擠占了銀行支持實體經濟的信貸資源，也會帶來一定的金融安全隱患。

“通過信用卡湊首付，或是繳納房產稅，對于償還能力較差的持卡人而言，會使得持卡人在短時間內還款壓力巨大，容易出現逾期，被發現后會被降額，甚至會被封卡，凍結資金，造成征信受損。”某銀行信貸經理表示，各大銀行都在嚴格控制各項貸款流向，尤其警惕信用卡資金流向房地產。

然而，在實操層面是否能夠實現？

王蓬博表示，比如通過多張信用卡循環套現，資金就有可能流向樓市或者股市。如此就會擾亂市場秩序，認為放大杠桿比例，無法準確掌握市場真實動態，還可能造成用戶違約風險被放大。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對《華夏時報》記者表示，信用卡的初衷是解決消費者的資金需求，以平滑消費者日常消費支出，有助于釋放國內消費。但這些信貸資金違規流入樓市，可能導致消費者杠桿過快上升，反而抑制消費潛力釋放，消費者資產負債由于期限錯配，面臨潛在流動性風險，且資金違規流入樓市助長投機炒作，可能導致樓市價格非理性上漲，對其他經濟部門資源構成擠占。

談及信用卡資金流向監管存在的薄弱環節，周茂華指出，資金的管控難點主要是客戶賬戶信息較為復雜，業務數量大、交易復雜，資金流向管理難度大。

王蓬博表示，在更好地加強信用卡資金流向監控方面，需要銀行業金融機構采取有效措施及時、準確監測和管控信用卡資金實際用途。例如，利用智能合約等技術，用來監控資金流向等。

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